“責任準備金”雖不影響保單效力，但對投保人來說至關重要!

　　如果說保費是保險公司的收入，那么責任準備金就是保險公司最重要的負債。

　　打個比方，保險公司推出某產(chǎn)品，實現(xiàn)保費收入100萬元。這部分收入可以用于支付費用或薪金，但其中的一部分資金必須儲備起來，不能隨意支取使用。

　　儲備起來做什么？承擔保險責任，也就是用來支付未來投保人出險時，可能發(fā)生的負債。

　　這筆資金稱為責任準備金，是保險公司根據(jù)出險概率、經(jīng)濟形勢，對未來負債的預測，也是投保人受償權利的重要保障！

　　那么，責任準備金與我們具體有哪些關聯(lián)？下面有請華博精算師為我們解答：

　　責任準備金這樣的專有名詞，聽上去很枯燥，但和投保人的關系可太大了！

　　為保障投保人能夠如約受償，《保險法》第九十八條明確規(guī)定，保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。

　　保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責任準備金的具體辦法，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

　　那么，什么是責任準備金？

　　保險責任準備金，是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備。

　　簡單來講，就是保險公司為其所承擔的保障責任準備的錢，這些錢將來會按照保險合同約定付給被保人、受益人或者投保人。

　　也就是我們所領到的保險利益都是來自責任準備金，足見其重要性。

　　ps： 根據(jù)保險業(yè)務分類，責任準備金可分為財產(chǎn)保險責任準備金和人身保險責任準備金兩大類。

　　財產(chǎn)保險（包括責任保險、信用保險）責任準備金根據(jù)其用途可分為未到期責任準備金、未決賠款準備金和總準備金。

　　人身保險責任準備金也稱人壽保險責任準備金，是指保險公司為履行今后保險給付的資金準備，適用于長期性人壽保險業(yè)務。

　　源于當年收入的純保費及利息與當年給付保險金的差額，可分為理論責任準備金與實際責任準備金。

　　另外，由于人壽保險責任準備金是投保人存放在保險公司處的資金，若投保人在保險期內(nèi)退?；蜃兏ｋU合同，保險公司應根據(jù)當時實際責任準備金的數(shù)額確定投保人應享有的權利。

　　可能有的客戶會問“到底我的哪些利益會涉及責任準備金？”

　　第一，就是保障。

　　無論是傳統(tǒng)醫(yī)療賠償金，還是身故保險金、重疾保險金，都要事先準備好，以確?？蛻舫鲭U時能足額賠償。

　　第二，就是給付。

　　當我們購買基金、年金、祝壽金等期限較長、保證利率的保險產(chǎn)品時，為保障收益穩(wěn)定和到期給付，保險公司都要事先提存足夠的準備金。

　　同時，分紅險也需要做足準備金，滿足年度紅利要求；額外的增額紅利，也會根據(jù)不同的規(guī)定來執(zhí)行。

　　第三，謹防退保，準備好保單的現(xiàn)金價值。

　　即使客戶退掉所有的保單，也有足夠的款項支付退保金額。因此，責任儲備金應高于整體保單的現(xiàn)金價值。

　　可見，責任準備金與客戶的利益息息相關，如果提存的準備金不夠，客戶的利益也將受損。

　　因此，監(jiān)管機構(gòu)要求保險公司審慎計提準備金，也就是精算師在計算準備金的時候，會相對保守，以確保所有客戶利益都有保障。

　　多數(shù)情況下，保險公司的責任準備金在償還各類需求后，仍會有剩余，為大家的資金安全多添一重保障。