在頭條熱榜中，個人養(yǎng)老金制度即將出爐，每人每年繳納上限或?yàn)?2000元，引發(fā)市場熱議，2020年人社部就提到了個人養(yǎng)老金制度的搭建，打造我們的養(yǎng)老金第三支柱體系，2022年個人養(yǎng)老金制度有望正式落地，進(jìn)入擴(kuò)容期。

個人養(yǎng)老金制度落地之后，會對我們的養(yǎng)老金帶來哪些影響呢？我們做一個深度科普：

個人養(yǎng)老金制度是什么？

我們可以把當(dāng)下的養(yǎng)老金體系分為社保養(yǎng)老金，年金養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老金三個部分。

社保養(yǎng)老金就是職工社保和居民社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)滿15年就可以獲得退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格，有一筆終身保障的養(yǎng)老現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)安穩(wěn)養(yǎng)老，目前我們逐步從養(yǎng)兒防老過渡到全民社保養(yǎng)老的模式，這也是我們養(yǎng)老金的主體保障，稱為養(yǎng)老第一支柱。

年金養(yǎng)老金則是社保養(yǎng)老金的一種補(bǔ)充機(jī)制，分為企業(yè)年金和職業(yè)年金兩種類型，可以讓職工群體在社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過個人和企業(yè)共同繳納的年金保險(xiǎn)，進(jìn)一步提升養(yǎng)老金水平，獲得更高的養(yǎng)老保障，稱為我們的第二養(yǎng)老支柱。

個人養(yǎng)老金制度屬于我們的第三養(yǎng)老支柱，商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品就屬于個人養(yǎng)老金的范疇，鼓勵大家在社保和企業(yè)年金的基礎(chǔ)上，搭建個人養(yǎng)老金體系，提升未來的養(yǎng)老保障水平，規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，并且給予一定的稅收優(yōu)惠。

個人養(yǎng)老金制度面對的是第三方商業(yè)養(yǎng)老市場，不僅僅是指個人延稅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還涉及銀行養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，各類機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老基金等，而銀行，保險(xiǎn)公司，基金機(jī)構(gòu)將是未來個人養(yǎng)老金制度和相關(guān)產(chǎn)品的試點(diǎn)選擇。

為什么要建立個人養(yǎng)老金制度，對我們有哪些影響？

在養(yǎng)老金體系中，社保養(yǎng)老金是主體，也是我們的基本福利保障制度，而年金養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老則是我們的養(yǎng)老金補(bǔ)充機(jī)制。

根據(jù)2020年底人社部的數(shù)據(jù)來看，社保基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)模最大，作為第一支柱規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5.8萬億；企業(yè)年金和職業(yè)年金作為第二養(yǎng)老支柱，規(guī)模接近3萬億；而個人養(yǎng)老金制度作為第三養(yǎng)老支柱，包括個人儲蓄性養(yǎng)老產(chǎn)品和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，規(guī)模較小，從部分地區(qū)試點(diǎn)逐步走向全面落地。

從老齡化社會和長壽時代趨勢來看，建立個人養(yǎng)老金制度是緩解社保養(yǎng)老金壓力，提升退休老人養(yǎng)老保障水平的關(guān)鍵。

隨著新生兒越來越少，退休老人越來越多，60歲以上達(dá)到法定退休年齡的已經(jīng)有2.64億人，占總?cè)丝诘?8.7%，我們已經(jīng)從輕度老齡化社會走向中度老齡化社會。

即使有財(cái)政兜底，我們的養(yǎng)老金缺口也在擴(kuò)大，2021年我們的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)收支的缺口達(dá)到7000億。

2022年國內(nèi)將迎來退休的高峰期，十四五規(guī)劃期間還有4000萬人要退休，根據(jù)研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，未來5到10年，養(yǎng)老金缺口將擴(kuò)大到8萬億至10萬億。

在當(dāng)下區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，省內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)不均衡的情況下，僅僅依靠社保養(yǎng)老金制度，會出現(xiàn)收不抵支情況，養(yǎng)老保障存在難以為繼的風(fēng)險(xiǎn)，需要個人養(yǎng)老金制度的第三養(yǎng)老支柱，來打造多樣化的養(yǎng)老保障體系，與社保養(yǎng)老金形成互補(bǔ)機(jī)制。

個人養(yǎng)老金制度，漸進(jìn)式延遲退休，全國養(yǎng)老金統(tǒng)籌是緩解社保養(yǎng)老金壓力，維穩(wěn)社會福利保障制度的三大有效工具。

對于個人來說，個人養(yǎng)老金制度落地意味著有更多的養(yǎng)老金儲備選擇，也可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)和體驗(yàn)更多養(yǎng)老生活方式。

社保養(yǎng)老金提供的是一份基礎(chǔ)的養(yǎng)老物質(zhì)保障，但要提高養(yǎng)老生活水平，體驗(yàn)不同養(yǎng)老方式，我們還需要通過個人銀行儲蓄養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等第三養(yǎng)老支柱的配置。

從個人養(yǎng)老生活品質(zhì)來說，經(jīng)濟(jì)通脹，人均壽命提高，老齡化社會趨勢都會對我們的養(yǎng)老生活水平帶來影響，高質(zhì)量的養(yǎng)老比如對養(yǎng)老金和財(cái)富儲備有要求。

個人養(yǎng)老金制度就是鼓勵你投資自己的未來，投資自己的養(yǎng)老生活，提前去規(guī)劃自己的養(yǎng)老目標(biāo)，簡單來說就是把更多的當(dāng)下消費(fèi)現(xiàn)金流，規(guī)劃到退休養(yǎng)老階段的未來現(xiàn)金流當(dāng)中，平衡自己的消費(fèi)和投資，做長遠(yuǎn)規(guī)劃，應(yīng)對各種不確定的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

個人養(yǎng)老金制度有哪些福利和好處呢？

我們參與個人養(yǎng)老金制度，可以獲得個稅的減免抵扣，享受稅收優(yōu)惠；可以建立專款專用的養(yǎng)老現(xiàn)金流，避免個人儲蓄被大量消耗；可以優(yōu)化資產(chǎn)配置，改變單一存款儲蓄和房地產(chǎn)類型的投資，增加穩(wěn)健安全的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品投資，積累個人養(yǎng)老金財(cái)富。

哪些人適合參與個人養(yǎng)老金制度

個人養(yǎng)老金制度本質(zhì)上是一個現(xiàn)金流投資和消費(fèi)的平衡機(jī)制，關(guān)鍵還是看個人收入情況和可支配現(xiàn)金流。

如果你是普通的職工群體，收入并不高，家庭各種開支大，這個時候選擇第一養(yǎng)老支柱社保養(yǎng)老模式就可以了，可以實(shí)現(xiàn)最低成本獲得一份終身養(yǎng)老現(xiàn)金流保障的目標(biāo)。

如果你屬于高收入群體，在有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)和國企上班，每月的可支配收入比較高，那么在社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，參與年金養(yǎng)老機(jī)制和個人養(yǎng)老金制度，提升自己的個人養(yǎng)老金水平，讓自己未來享受更好的退休養(yǎng)老生活。

個人養(yǎng)老金制度涉及到的是各類儲蓄理財(cái)相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)品，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老基金等，這些都需要耗費(fèi)大量當(dāng)下收入現(xiàn)金流或者長期的現(xiàn)金流強(qiáng)制儲蓄，會影響你的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，一定要量力而行。

普通家庭社保養(yǎng)老優(yōu)先，做好基礎(chǔ)醫(yī)療保障規(guī)劃，有足夠的經(jīng)濟(jì)余力，負(fù)債不高的家庭，我們才考慮第三養(yǎng)老支柱體系的構(gòu)建，為退休養(yǎng)老生活做更充足準(zhǔn)備。

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